المال لورا واتيلي

Business Business Life Finance Laura Whateley Money Personal Finance

دليل المستخدم

Money by Laura Whateley

شراء كتاب - نقود بواسطة Laura Whateley

ما هو موضوع كتاب المال بالضبط؟

عندما يتعلق الأمر بالتمويل الشخصي ، فإن Money (2018) ، الدليل المعروف لكل شيء يتعلق بالمال ، يشرح المصطلحات ويشرح كل شيء بلغة بسيطة وسهلة. إنه مليء بالمعلومات العملية التي ستساعدك أخيرًا على التعامل مع تلك المشكلات المالية المزعجة التي كنت تؤجلها لفترة طويلة جدًا ، من إدارة الديون إلى التخطيط للتقاعد. حان الوقت لاستعادة السيطرة على أموالك والشعور بالرضا عن نفسك.

من الذي يقرأ كتاب المال؟

  • يحاول أبناء جيل الألفية تغطية نفقاتهم في نظام مالي معقد ومكلف على حدٍ سواء.
  • الأشخاص الذين يقلقون دائمًا بشأن نفقاتهم لأنهم يعانون من ضائقة مالية.
  • أي شخص يرغب في تقليل ضغوطه المالية مع زيادة ثروته أيضًا من أجل المستقبل.

من هي لورا واتيلي وما قصتها؟

Laura Whateley هي صحفية حائزة على العديد من الجوائز تركز عملها على القضايا المالية الاستهلاكية. واشتهرت بعمودها الذي كان موضوعه المال والذي تكتبه تحت اسم مستعار "The Troubleshooter" لصحيفة The New York Times والذي يتم نشره أسبوعياً. تساهم أيضًا في العديد من المنشورات حول موضوع التمويل الشخصي ، بما في ذلك The Guardian و The Observer و Dow Jones ومجلة Moneywise.

ما هو بالضبط بالنسبة لي؟ استفد من أموالك بشكل أفضل وستشعر بتحسن في وضعك المالي.

هل وجدت نفسك يومًا في موقف لا تملك فيه المال الكافي؟ هل شعرت يومًا أن المال ينزلق من بين أصابعك بسرعة قطعة صابون؟ هل يجعلك تشعر براحة أكبر عندما تدفن رأسك في الرمال بدلاً من التعامل مع نفقاتك أو الاطلاع على كشوف حسابك المصرفي؟ إذا كان هذا يصفك ، فأنت لست وحدك في الشعور بهذه الطريقة. كونك متعلمًا مالياً ليس شيئًا يعتبره معظمنا أمرًا مفروغًا منه. تهدف هذه الملاحظات إلى مساعدتك في السيطرة على أموالك من خلال تزويدك بالمعلومات والمهارات التي تحتاجها لاتخاذ قرارات مالية مستنيرة في المستقبل. إذن ، ما الذي تتمسك به الآن؟ لقد حان الوقت لبدء الدراسة والبدء في الادخار والتطلع إلى مستقبل أكثر سلامًا وأمانًا.

سيتم تناول الموضوعات التالية في هذه الملاحظات: كيف ارتقى اليابانيون بالميزانية إلى شكل فني ؛ كيف يمكن تمويل دخلك من خلال أعمال غير أخلاقية دون أن تكون على علم بذلك ؛ ولماذا يجب أن تستثمر في التقاعد أكثر مما تعتقد.

من خلال الادخار لدفع دفعة أولى أكبر وتقليل نفقاتك ، قد تحصل على صفقة أفضل على الرهن العقاري.

كنقطة بداية ، دعونا نفكر في واحدة من أصعب المشكلات المالية في عصرنا - والتي من المرجح أن تكون أكبر تكلفة لك - ألا وهي الإسكان. ارتفعت أسعار المنازل في الدول الغربية بشكل ملحوظ في العقود الأخيرة ، لا سيما في الولايات المتحدة. بالنسبة لجيل كامل من الشباب ، أصبحت إمكانية امتلاك منزل مجرد حلم بعيد المنال نتيجة لذلك. وفقًا لدراسة أجراها معهد الدراسات المالية ، فقد ارتفعت أسعار المنازل النموذجية في المملكة المتحدة إلى ما لا يقل عن 10 أضعاف متوسط ​​دخل الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 25 و 34 عامًا ، وفي لندن ، ارتفعت إلى ما يصل إلى ستة عشر ضعفًا. متوسط ​​الأجر. في ضوء حقيقة أنه من شبه المؤكد أنك لن تكون قادرًا على اقتراض أكثر من أربعة أو خمسة أضعاف دخلك السنوي من خلال قرض عقاري ، فمن السهل معرفة سبب وجود مشكلة في القدرة على تحمل التكاليف - فالأرقام لا تضيف شيئًا.

لسوء الحظ ، بالنسبة للأفراد الذين يتطلعون إلى تسلق سلم الإسكان ، لا توجد حلول سريعة. بدلاً من ذلك ، يجب عليهم التحلي بالصبر.ومع ذلك ، هناك خطوات يمكنك القيام بها لجعل نفسك تبدو أقل خطورة بالنسبة للمقرضين ، مما سيسمح لك باقتراض المزيد والحصول على رهن عقاري ميسور التكلفة. على نفقاتك ، قد تحصل على صفقة أفضل على الرهن العقاري الخاص بك. يتم تحديد ما إذا كنت تستطيع شراء منزل أم لا من خلال عاملين: ما إذا كان بإمكانك جمع ما يكفي من المال لدفع دفعة أولى أم لا ، وما إذا كان بإمكانك إقناع أحد البنوك بالسماح لك باقتراض بقية الأموال أم لا.

عندما يتعلق الأمر بالودائع ، فإن القاعدة العامة هي أنه كلما زادت الأموال التي يمكنك وضعها كدفعة أولى ، كلما قل المبلغ الذي ستقترضه ، ومن المرجح أن يكون معدل الفائدة لديك أقل. غالبية المشترين لأول مرة سيكونون قادرين فقط على تحمل وديعة تعادل 5 في المائة من القيمة الإجمالية للمنزل الذي يرغبون في شرائه. ومع ذلك ، إليك بعض النصائح: إذا كان بإمكانك جمع ما لا يقل عن عشرة بالمائة وديعة ، فيجب عليك القيام بذلك ، لأن هذا هو الحد الأدنى المطلوب للتأهل للحصول على أسعار فائدة أقل بكثير. يعتمد مقدار الأموال التي يمكنك اقتراضها من البنك في الغالب على دخلك ، والذي من غير المحتمل أن تكون قادرًا على فعل الكثير بشأنه على المدى القصير. يتمثل أحد الخيارات في تكوين شراكة مع فرد آخر يتقاضى راتباً ، وهو ما سيضاعف بشكل أساسي المبلغ الذي يمكنك اقتراضه.

من الضروري أيضًا مراعاة نفقاتك. عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، سيُطلب منك تقديم ما لا يقل عن ثلاثة أشهر من كشوف الحسابات المصرفية - أو من سنتين إلى ثلاث سنوات من كشوف الحسابات المصرفية إذا كنت تعمل لحسابك الخاص - لذلك تسديد دفعات متأخرة أو القيام بعمليات شراء باهظة خلال هذا الوقت الفترة حاسمة. قد يبدو هذا الفحص المتعمق لوضعك المالي مفرطًا ، ولكن يجب أن يدفعك إلى التفكير فيما إذا كان بإمكانك فعلاً دفع أقساط الرهن العقاري الشهرية في المستقبل المنظور. أو حتى إذا كنت تريد ذلك حقًا.

قد يؤدي تحسين درجة الائتمان إلى شروط أفضل للقروض والرهون العقارية في المستقبل.

درجة الائتمان الخاصة بك هي عنصر مهم آخر تضعه البنوك في الاعتبار عند تقييمك لرهن عقاري ، أو لأي قرض ، في هذا الصدد ، هو تاريخك المالي. تحسب وكالات المراجع الائتمانية درجة الائتمان الخاصة بك ، والتي تظهر في تقرير الائتمان الخاص بك. يتم تعقب جميع اتصالاتك مع المؤسسات المالية ، مثل البنوك ومقدمي الطاقة ، من قبل هذه المنظمات. الغرض من درجة الائتمان هو تحليل سلوك الاقتراض السابق الخاص بك من أجل تزويد المقرضين ببعض المؤشرات حول مدى احتمالية سداد قرض في المستقبل ، إذا تمت الموافقة على قرضك. الدرس الأكثر أهمية الذي يمكن استخلاصه من هذا هو: تحسين درجة الائتمان الخاصة بك قد يؤدي إلى شروط أفضل للقروض والرهون العقارية في المستقبل.

التصنيفات الائتمانية مطلوبة لمجموعة متنوعة من المعاملات ، بدءًا من التأهل للحصول على بطاقة ائتمان إلى الحصول على الموافقة كمستأجر. ولكن الأهم من ذلك ، أنها مطلوبة من أجل التأهل للحصول على قروض عقارية بسعر فائدة منخفض. أي علامة على تقرير الائتمان الخاص بك ، سواء كنتيجة ، على سبيل المثال ، الفشل المتكرر في دفع الفاتورة ، قد يؤدي إلى رفضك للحصول على رهن عقاري منخفض الفائدة ، مما يكلفك آلاف الدولارات بفوائد إضافية. يحتوي نظام التصنيف الائتماني أيضًا على خاصية أربكت المستهلكين لفترة طويلة: عدم وجود سجل ائتماني غالبًا ما يكون أسوأ من وجود سجل ائتماني سيئ. هذا أمر غريب حير المقترضين لفترة طويلة. لكن ضع في اعتبارك هذا: إذا اقترب منك شخص غريب وطلب المال ، ولم تكن تعرف أي شيء عن تاريخه في سداد القرض ، فستتردد في منحه المال أيضًا. يحتاج المقرضون إلى نوع من الأساس لاتخاذ قراراتهم.

خاصة بالنسبة للمشترين لأول مرة الذين لم تتح لهم الفرصة بعد لإنشاء سجل ائتماني ، قد يمثل هذا تحديًا لهم. الحل الأسرع والأكثر مباشرة هو البدء في اقتراض مبالغ متواضعة من المال.استخدم بطاقات الائتمان للنفقات اليومية ، على سبيل المثال ، ولكن تأكد من سدادها بالكامل كل شهر عندما يتعلق الأمر بتحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، فهناك العديد من الخيارات المتاحة لك. بالنسبة للمبتدئين ، ستتمكن من دفع جميع مدفوعاتك في الموعد المحدد. على مدى السنوات الست المقبلة ، ستظهر حالات التخلف عن السداد في سجلك الائتماني. تجنب التقدم بطلب للحصول على الكثير من المنتجات المالية في فترة زمنية قصيرة ، مثل حسابات التوفير والقروض وبطاقات الائتمان. هذا أمر مستاء من قبل العديد من المقرضين ، الذين سيرفضون طلبك. وتذكر أنه حتى إذا تم رفض طلبك ، فسيظل لذلك تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك.

قد يكون من المزعج للغاية أن تدرك أن مكاتب الائتمان الغامضة هذه لها تأثير مخيف على شؤونك المالية والشخصية. من المهم أن تدرك أن لديك بعض الحماية القانونية. إذا رأيت أي شيء في تقرير الائتمان الخاص بك تعتقد أنه غير صحيح ، فاتصل بوكالة تقارير الائتمان للتحقيق في المشكلة ، وإذا أمكن ، إزالتها من تقريرك.

بغض النظر عن مقدار الدين لديك ، فليس من المستحيل سداده.

تتمثل إحدى المشكلات التي تميز هذا الجيل في عدم القدرة على شراء منزل ؛ آخر هو الديون. نحن مدينون لمقل أعيننا ، سواء كان ذلك بسبب الرهون العقارية طويلة الأجل ، أو قروض الطلاب الباهظة ، أو ارتفاع ديون بطاقات الائتمان. يكافح ما يقرب من 21 مليون فرد في المملكة المتحدة لتسديد فواتيرهم في الوقت المحدد ، مع 3.3 مليون شخص يعانون من مشكلة ديون خطيرة ، وفقًا لمنظمة تخفيف الديون ، ستب تشينج. لست وحدك إذا كنت تعاني من الديون ، لذلك لا تشعر بالسوء تجاه نفسك. ومع ذلك ، يجب عليك الحفاظ على السيطرة على الموقف. ستوفر قدرًا كبيرًا من الوقت والمال على المدى الطويل إذا تعلمت كيفية التعامل مع ديونك بشكل صحيح. الدرس الأكثر أهمية الذي يمكن استخلاصه من هذا هو أن الديون ليست مستحيلة ، بغض النظر عن المبلغ المستحق عليك.

على الرغم من أن الأمر قد يبدو بسيطًا ، فإن القاعدة العامة عند اقتراض المال هي الاقتراض بأقل قدر ممكن وسداده في أسرع وقت ممكن ، بغض النظر عن الظروف. يتم تقليل مقدار الفائدة التي يجب دفعها بالإضافة إلى المبلغ المقترض نتيجة لهذه الاستراتيجية. لذلك ، لنفترض أنك مدين بـ 3000 جنيه إسترليني على بطاقتك الائتمانية وأنك مطالب بدفع فائدة بمعدل 19 بالمائة. الحد الأدنى من السداد كل شهر ، على سبيل المثال ، 74 جنيهًا إسترلينيًا ، سيستغرق منك 27 عامًا لسداد ديونك بالكامل ، وسيكلفك إجمالي 7192 جنيهًا إسترلينيًا للقيام بذلك. هذا أكثر من ضعف مبلغ المال الذي اقترضته. كبديل ، إذا أرغمت نفسك على دفع 108 جنيهات إسترلينية شهريًا ، فستتمكن من سداد الدين بالكامل في غضون ثلاث سنوات وستكون قد أنفقت 3879 جنيهاً إسترلينياً فقط. ليس من المنطقي من الناحية المالية أن تدفن رأسك في الرمال وتتظاهر بأن التزاماتك غير موجودة. سوف تقوم فقط بتضخيم الألم الذي سيتعين عليك التعامل معه في المستقبل.

إذا كنت تواجه مشكلة في مواكبة مدفوعات ديونك ، فيجب عليك التحدث مع دائنيك حول ترتيب جدول سداد يسهل إدارته. بعد سماع قصتك ، سيمدد لك العديد من الدائنين فترة سماح بدون فوائد لا تقل عن 30 يومًا إذا شرحت ظروفك. إذا لم ينجح الأمر ، فلا يزال لديك خيارات بديلة. الدين ليس شيئًا يجب أن يبقيك مستيقظًا في الليل ، من المهم أن تتذكر أنه لا يوجد ديون لا يمكن التغلب عليها. حتى الإفلاس ليس بالأمر الصعب التعافي منه إذا اخترت مسح السجل والبدء من نقطة الصفر لاحقًا. إذا كان لديك مبلغ كبير من الديون المستحقة وتجد صعوبة في سدادها ، فعليك طلب المساعدة المهنية. لحسن الحظ ، هناك العديد من المنظمات المكرسة لمساعدة الأفراد في وضعك. إذا كنت تعيش في المملكة المتحدة ، فيمكنك الاستفادة من حاسبة الديون عبر الإنترنت من StepChange وخدمة المشورة المجانية.

يمكنك وضع الميزانية بكفاءة دون الحاجة إلى تقليل جودة حياتك في هذه العملية

لسوء الحظ ، بسبب ارتفاع أسعار المساكن والتزامات سداد القروض ، يحتاج معظمنا دائمًا إلى المزيد من الأموال. في حالة عدم قدرتنا على توليد أموال إضافية ، هناك خيار واحد فقط متبقي: الميزانية. من ناحية أخرى ، لا يأتي إعداد الميزانية دائمًا بسهولة. غالبًا ما يكون استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بنا أكثر ملاءمة من مقاومة إغراءاتنا. قد نواجه مشكلة نظرًا لأننا غالبًا ما نلجأ إلى العلاج بالتجزئة من أجل جعل أنفسنا نشعر بتحسن. نتيجة لذلك ، عندما نسمع مصطلح الميزانية ، فإنه يستحضر صورًا للتقشف المتشدد وحياة بسيطة مثل طبق من أعواد الخبز.

من ناحية أخرى ، لا يجب أن تشير الموازنة إلى انخفاض في الجودة الإجمالية للحياة. ندرك جميعًا أن جزءًا كبيرًا مما نشتريه لا يجعلنا سعداء. بعبارة أخرى ، لا تتعلق الموازنة بإنكار مباهج الحياة ؛ بدلاً من ذلك ، يتعلق الأمر بتقليل الإنفاق المهدر. ومن أجل القيام بذلك ، يجب أن نكون أقل تفكيرًا مع بطاقات الخصم الخاصة بنا وأن نكون أكثر انتباهاً لبطاقات الائتمان الخاصة بنا. الدرس الأكثر أهمية الذي يمكن استخلاصه من هذا هو أنه يمكنك الميزانية بكفاءة دون التضحية بنوعية حياتك. عندما يتعلق الأمر بهذا ، فإن فكرة Kakeibo اليابانية قد تكون مفيدة حقًا. يشير المصطلح حرفيًا إلى نوع من دفتر الأستاذ المنزلي تحتفظ فيه بحساب نفقاتك اليومية ، مثل الطعام والمرافق. بالإضافة إلى ذلك ، تشير إدارة الأموال الشخصية إلى مفهوم ومهارة إدارة الشؤون المالية للفرد.

الهدف الأساسي لـ Kakeibo في تحقيق ذلك هو غرس الشعور بالوعي في إنفاقك اليومي. لكي نكون صادقين حقًا ، في بعض الأحيان كل ما يتطلبه الأمر للسيطرة على إنفاقك هو فقط أن تكون على دراية به. إذا كنت على علم بأن علبة غيوزا الجمبري التي تشتريها يوميًا والتي تبلغ تكلفتها 4 جنيهات إسترلينية تكلفك أكثر من 1000 جنيه إسترليني سنويًا ، فمن المرجح أن تحزم غدائك أكثر مما تفعل الآن. تتمثل الخطوة الأولى في استخدام تقنية Kakeibo في إجراء بعض الحسابات المحاسبية الأساسية. احسب دخلك الشهري بالكامل ، ثم اقتطع جميع نفقاتك الأساسية من هذا الرقم ، مثل فواتير الإيجار والمرافق. بعد ذلك ، اختر هدف توفير لنفسك - على سبيل المثال ، 20 بالمائة من راتبك - وقم بإزالة هذا المبلغ من الإجمالي. ثم قسّم ما تبقى إلى أربعة أجزاء ، وسيكون لديك ما يكفي من المال لبقية الأسبوع.

الخطوة التالية هي تقسيم أموالك إلى عدة أواني. بعد كل شيء ، إذا كان لديك أموال في حسابك الجاري ، فمن المحتمل أن تعتبرها لعبة عادلة للإنفاق برأيك الخاص ، ونتيجة لذلك ، بمجرد استلام شيك راتبك كل شهر ، قسّمه إلى ثلاثة حسابات مميزة: واحد مقابل مدخرات ، واحدة للضروريات ، وأخرى للنفقات العامة (مثل البقالة). تسهل تقنية Kakeibo توفير المال بأقل قدر من الجهد. نظرًا لأنك أكملت جميع الحسابات مسبقًا ، فلن تحتاج إلى الخوض في العمليات الحسابية الذهنية عندما تكون بطاقتك في موضعها بالفعل.

استثمار أموالك في صندوق استثمار هو طريقة خالية من المخاطر لزيادة أموالك.

منذ الأزمة المالية لعام 2008 ، انخفضت أسعار الفائدة إلى أدنى مستوياتها التاريخية ، حتى أنها انخفضت إلى ما دون معدل التضخم. هذا يعني أن مدخراتك تتزايد بمعدل أبطأ من المعدل الذي تنخفض به قيمة العملة. بعبارة أخرى ، أنت تخسر المال. هذا هو السبب في أنه قد يكون من الأفضل تحويل أموالك من حساب التوفير الخاص بك إلى صندوق استثمار بدلاً من ذلك ، لأن عوائد صناديق الاستثمار غالبًا ما تكون أعلى. الدرس الأكثر أهمية الذي يمكن استخلاصه من هذا هو: إن استثمار أموالك في صندوق مشترك هو طريقة خالية من المخاطر لزيادة أموالك. ولكن مع الاستمرار في الثانية.الاستثمار؟ أليس صحيحًا أنك يجب أن تكون مليئًا بالمال للاستثمار؟ حسنًا ، ليس حقًا ، إلا إذا كنت تخطط للذهاب بالكامل إلى Wolf of Wall Street على الجميع. صحيح أن استثمار أموالك ليس أكثر صعوبة من إنشاء حساب توفير - كل ما تحتاجه هو بضع ساعات بعد العمل في أحد أيام الأسبوع لإكماله. العملية.

ومع ذلك ، من الممكن ألا تكون لديك خبرة سابقة في مجال الاستثمار. كيف تبدأ؟ في معظم الأوقات ، سوف تستثمر في صندوق عبر منصة عبر الإنترنت تُعرف باسم سوبر ماركت الصناديق. هذه هي الشركات التي تتعامل مع أصولك نيابة عنك مقابل رسوم ، وفي المقابل ، توفر لك مجموعة متنوعة من الأدوات والنصائح والمرئيات لمساعدتك في إدارة محفظتك. ما لم تكن لديك رغبة قوية في المشاركة ، لا يلزمك اتخاذ أي خيارات بشأن الأسهم أو الأصول التي تريد شراؤها. أحد أهم القرارات التي يتعين عليك اتخاذها هو تحديد الصناديق الاستثمارية التي ترغب في المشاركة فيها. الاستثمار في الصناديق المشتركة يشبه وضع الأموال في وعاء كبير حيث قامت مجموعة من المستثمرين المختلفين بتجميع مواردهم. مدير الصندوق ، أو أي شخص لديه خبرة في هذا المجال ، هو الوحيد الذي يمكنه اتخاذ خيارات صعبة حول مكان الاستثمار في الصندوق وماذا يستثمر فيه.

هذا كله رائع ، لكن لا تستثمر في عرض خطير؟ إلى حد ما ، نعم ، هناك مستوى من المخاطر المرتبطة بالاستثمار في النظرية. ومع ذلك ، في الواقع ، إذا كنت تستثمر فقط في الصناديق المشتركة ، فمن غير المرجح أن ينتهي بك الأمر بأموال أقل مما بدأت به. هذا يرجع إلى حقيقة أن الغرض الكامل من صندوق الاستثمار هو تقليل المخاطر. يتم تحقيق ذلك من خلال تزويد كل عضو في الصندوق بمصلحة نسبية في نطاق أوسع بكثير وأكثر تنوعًا من الأصول مما يمكن لأي شخص شراؤه بمفرده. كلما زاد تنوع الأصول التي يحتفظ بها المستثمرون ، قل تعرضهم للتغيرات في قيمة أي نوع واحد من الأصول. يُعرف هذا النهج باسم التنويع - يُعرف أحيانًا بعدم وضع كل بيضك في سلة واحدة - ويعتبر أحد أسس الاستثمار غير المجازفة.

في النهاية ، فإن تجربة وضع أموالك في صندوق مشابهة تمامًا لتجربة الاحتفاظ بها في حساب توفير. وبالتالي ، فهو بديل حقيقي لزيادة أموالك يجب مراعاته.

يوصى بإعداد خطة للمعاشات التقاعدية في أسرع وقت ممكن.

حتى بين الموضوعات المالية الشخصية ، تُصنف المعاشات على أنها الأقل جاذبية - وهذا يعني شيئًا ما. يعد الادخار لمستقبل قد يحدث أو لا يحدث ، في الحسابات التي قد لا تتمكن من الوصول إليها لعقود ، هو أقل أنواع الادخار متعة. على أقل تقدير ، يوفر لك الادخار لشراء منزل أو إجازة شيئًا ملموسًا تتطلع إليه في المستقبل القريب. ومع ذلك ، من الأهمية بمكان تخصيص الأموال للمستقبل. قد لا ترغب في سماعها ، لكنك ستقدم في السن في وقت ما. ومع زيادة متوسط ​​العمر المتوقع يومًا بعد يوم ، ربما لن ترغب في سكب القهوة عندما تكون بعيدًا عن عيد ميلادك المائة. الدرس الأكثر أهمية الذي يمكن استخلاصه من هذا هو أنه كلما أسرعت في الادخار للتقاعد ، كان ذلك أفضل.

الحقيقة القاسية هي أنه من الأفضل أن تبدأ المساهمة في المعاش التقاعدي عندما تكون في العشرينات من عمرك. سيكون لديك المزيد من الوقت لتقديم التبرعات وستلاحظ زيادة قدرتك كنتيجة لمعجزة الفائدة المركبة إذا بدأت في أقرب وقت ممكن. لكن لماذا تحتاج إلى معاش في المقام الأول؟ لماذا لا يمكنك وضع أموالك في حساب توفير؟ من ناحية أخرى ، فإن الحكومات حريصة على أن يبدأ شعوبها في الادخار للتقاعد بينما لا يزالون صغارًا ويكسبون الدخل. نتيجة لذلك ، من أجل تشجيع الناس على الادخار ، تقدم الحكومة تخفيضات ضريبية كبيرة على الأموال المستثمرة في خطط المعاشات التقاعدية.في أبسط مستوياته ، لا يعد المعاش التقاعدي أكثر من حساب توفير أو صندوق استثمار تم إدراجه في ميزة ضريبية لجعله أكثر جاذبية

هذا هو السبب في أن الاستثمار في المعاش التقاعدي هو وسيلة أكثر ربحية للادخار من مجرد إيداع الأموال في حساب جاري أو خبأتها تحت السرير حتى تبلغ 70 عامًا ، على سبيل المثال. العيب ، بالطبع ، هو أنه عليك إبقاء هذه الأموال مغلقة حتى تصل إلى سن التقاعد. لذا ، كم من المال يجب أن تدخره؟ جهز نفسك ، لأنه على الأرجح سيكون أكثر بكثير مما تتوقعه. يعتقد غالبية الخبراء أنه من أجل الحفاظ على مستوى معيشتك الحالي في التقاعد ، ستحتاج إلى حوالي ثلثي دخلك الحالي لكل سنة تقاعد ، والتي يجب أن تتوقعها على الأقل 20 عامًا. نتيجة لذلك ، بافتراض أن دخلك الحالي يبلغ حوالي 30 ألف جنيه إسترليني ، فستحتاج إلى توفير 400 ألف جنيه إسترليني من أجل الحصول على دفعة سنوية قدرها 20 ألف جنيه إسترليني على مدار 20 عامًا من التقاعد. من أجل توفير هذا القدر من المال ، ستحتاج إلى ادخار حوالي 750 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا لصندوق التقاعد الخاص بك.

قد ينطبق هذا أو لا ينطبق على ظروفك الخاصة ، ولكن يجب أن يكون بمثابة محفز للتغيير في عقلك. يعد استخدام حاسبة المعاش التقاعدي عبر الإنترنت الطريقة الأسرع والأكثر دقة لمعرفة المبلغ الذي تحتاج إلى توفيره.

قد تساعد مناقشة الأموال مع شريكك بشكل متكرر ومنفتح على تعزيز علاقتك.

تم تلقي نداء إلى عمود عمة المؤلف من سيدة شابة وقعت في مأزق غير عادي. قالت إنها انتقلت للتو إلى شقة صديقها من أجل توفير نقود الإيجار. ومع ذلك ، طالبها صديقها ، الذي كان صاحب العقار وعليه رهن عقاري ، بدفع إيجار له. وعلقت على ذلك ، على الرغم من أنه يبدو من العدل أن يقسموا النفقات ، إلا أنها تتساءل عما إذا كانت لا تساعده فقط في سداد رهنه العقاري على منزل لا تملك فيه مصلحة ملكية. ما رأيك؟ هل هذا وضع معقول؟ هل يتم استغلالها أم يتم استغلالها؟ يجب أن تدرك أنه لا توجد طريقة صحيحة واحدة لتقسيم مواردك المالية ، فالأمر متروك في النهاية لكل زوجين للتفاوض على تسوية مرضية لكليهما. الحقيقة هي أن الأزواج لن يتفقوا دائمًا على كل شيء ، لذلك يجب أن يكونوا مستعدين لبعض المناقشات غير المريحة على مائدة العشاء.

أهم درس يمكن استخلاصه من هذا هو: مناقشة المال مع شريكك على أساس متكرر ومنفتح قد يساعد في تقوية علاقتك. هذا المال هو السبب الأكثر شيوعًا للصراع بين الأزواج في علاج العلاقات ، ولا ينبغي أن يكون مفاجئًا لأي شخص. حقيقة أن الأزواج غالبًا ما يكون لديهم توقعات مختلفة تمامًا حول القيمة الاجتماعية للمال وكيف ينبغي إنفاقه هو عامل مساهم في هذه المشكلة. على سبيل المثال ، قد يعتبر أحد الزوجين أن نفقات الملابس الباهظة علامة على النجاح ، بينما قد يعتبرها الآخر مضيعة للمال. نتيجة لذلك ، يدعو مستشارو الأزواج إلى مناقشة مفتوحة ومتكررة حول التوقعات المالية - خاصة إذا كنت أنت وشريكك تتشاركان الموارد المالية.

يجب التعبير عن أي استياء قد يكون لديك بشأن المال ومناقشته مع زوجتك. في حين أنها قد تبدو غير مهمة ولا تستحق المناقشة ، إلا أنها قد تخرج عن نطاق السيطرة وتؤدي إلى المزيد من النزاعات الكارثية. التعاقد هو طريقة يستخدمها مستشارو الأزواج للمساعدة في إعادة بناء الثقة في علاقتهم عندما يتعلق الأمر بالمال. يمكنك أيضًا اختباره في المنزل. المفهوم الكامن وراء التعاقد هو أنك وشريكك تعملان معًا لتطوير مجموعة من القواعد المالية التي يتفق عليها كلاكما قبل المتابعة.على سبيل المثال ، قد تُدرج في عقدك أنه لا يُسمح للشخص الآخر بالتعليق على أي مشتريات تقوم بها باستخدام حسابك الخاص. t2>

تذكر أن العدل في العلاقة لا يعني بالضرورة أن كل شريك يجب أن يعطي نفس المبلغ من المال للعلاقة. إن العثور على زوجين يكسبان نفس المبلغ من المال عند لقائهما لأول مرة ويستمران في جني نفس المبلغ من المال لبقية حياتهما معًا أمر غير شائع.

تتطلب إدارة شؤونك المالية إدارة اتصالك العاطفي بالمال أيضًا.

على الرغم من أنه لا يمكن استخدام المال لشراء السعادة ، إلا أن الشعور المستمر وكأنك لا تملك ما يكفي منها قد يكون له تأثير سلبي على صحتك العقلية ونوعية حياتك بشكل عام. الحقيقة المؤسفة هي أن الضغوط المالية ومشكلات الصحة العقلية غالبًا ما تتداخل مع بعضها البعض ، مما ينتج عنه دوامة هبوط. تتأثر صحتنا العقلية بالمال ، على سبيل المثال ، عندما نكون مضطرين للوفاء بمسؤولياتنا المالية أو نشعر بالإرهاق من التزامات ديوننا. وفقًا لجمعية العقل الخيرية للصحة العقلية ، فإن الأفراد المدينين بدين لا يمكن إدارته هم أكثر عرضة بنسبة 33 في المائة من عامة الناس للإصابة باليأس والقلق من أولئك الذين ليسوا كذلك. عندما نكون حزينين أو متوترين ، قد نجد صعوبة في مواجهة الفواتير وخطابات الديون التي تأتي إلى صناديق البريد الخاصة بنا بشكل غير متوقع. بدلاً من ذلك ، ننفقه لنشعر بتحسن تجاه أنفسنا.

أهم درس يمكن استخلاصه من هذا هو: تتطلب إدارة أموالك إدارة اتصالك العاطفي بالمال أيضًا. العلاج المالي ، الذي اكتسب شعبية مؤخرًا في الولايات المتحدة ، يقوم على فهم العلاقة بين أموالنا وحالتنا الذهنية. يجمع العلاج المالي بين التوجيه المالي العملي والعلاج النفسي والعاطفي التقليدي لتقديم خطة علاج شاملة. ما تظهره هذه الممارسة هو أن التعامل مع قضايا المال يستلزم أكثر بكثير من مجرد إجراء بعض الحسابات ووضع خطط الميزانية للمستقبل. في نهاية المطاف ، تتعلق إدارة الأموال بالتحكم في علاقتك بالمال - أي كيف يؤثر المال على مشاعرك وسلوكياتك. دعنا نلقي نظرة على بعض الاقتراحات العملية التي من شأنها أن تجعلك تشعر بشعور أفضل قليلاً بشأن وضعك المالي.

أولاً وقبل كل شيء ، كن واقعياً عندما يتعلق الأمر بتخطيطك المالي. محاولة الالتزام بميزانية غير معقولة قد تجعلك تشعر بالبؤس عندما ينتهي بك الأمر إلى تجاوز الميزانية. لذلك قد تقرر التخلي تمامًا عن جهود إعداد الميزانية. تذكر دائمًا تخصيص بعض المال للأنشطة الممتعة والممتعة أيضًا. بعد ذلك ، ضع في اعتبارك شراء مجلد ملف للاحتفاظ بجميع معلوماتك المالية ، مثل الفواتير والإيصالات والكشوف ، في مكان واحد ، ويجب عليك بالتأكيد تجربته إذا لم تكن قد قمت بذلك بالفعل. إنها حقًا طقوس مسهلة تعمل العجائب في علاج متلازمة الدماغ المبعثر.

بالإضافة إلى ذلك ، قد ترغب في التفكير في دمج دفتر يوميات الحالة المزاجية في دفتر الأستاذ المنزلي. هذا يعني أنه بالإضافة إلى تتبع نفقاتك المنتظمة ، يمكنك أيضًا تتبع ما تشعر به عند إنفاق الأموال. ربما لاحظت أنك تقوم بالتسوق عبر الإنترنت في المساء فقط عندما تتعب من أنشطة اليوم. نتيجةً لذلك ، قد تضع قاعدة تنص على أنه لا يُسمح لك إلا بإجراء عمليات شراء في الصباح - وفي ذلك الوقت ، من المرجح أنك لم تعد ترغب في الحصول على العنصر.

تعد الصناديق الأخلاقية خيارًا استثماريًا أكثر أمانًا وربحًا لأموالك.

هل توافق على موقف الجمعية الوطنية للبنادق؟ ماذا عن شركات النفط مثل شل أو إكسون موبيل ، على سبيل المثال؟ من المحتمل أنك لست مؤيدًا صريحًا لحقوق الأسلحة أو الوقود الأحفوري ، ولكن هناك احتمال جيد بأنك تدعم هذه الشركات بشكل غير مباشر دون أن تدرك ذلك حتى لو لم يتم إدخال اسمك في المعاش التقاعدي في مكان العمل ، فهناك احتمال كبير أن يحتوي واحد أو أكثر من صناديق الاستثمار التي يختارها مزود التقاعد الخاص بك على أسهم في أعمال تعتقد أنها غير ملائمة أخلاقياً وبيئياً في ممارساتها التجارية. إذن ، ما الذي يمكنك فعله لمواجهة هذا الوضع؟ أليس صحيحًا أنه ليس لديك رأي في من يختار مزود التقاعد الخاص بك للاستثمار؟ لحسن الحظ ، أصبح من الأسهل للأفراد المهتمين بالتأثير الأخلاقي لأموالهم اتخاذ إجراءات لمعالجة المشكلة.

أهم درس يمكن استخلاصه من هذا هو أن الصناديق الأخلاقية هي خيار استثماري أكثر أمانًا وربحًا. يجب أن توفر لك معظم خطط معاشات التوظيف خيار تحويل أموالك الافتراضية إلى ما يُعرف باسم صندوق الأخلاقيات ، إذا اخترت ذلك. هذا صندوق استثماري يستثني الشركات التي تعتبر ضارة بالمجتمع أو البيئة ، مثل مصنعي الأسلحة ومواقع المقامرة وغيرها. قد تكون قادرًا على الاستثمار في صندوق ذو تأثير إيجابي يخطو خطوة إلى الأمام في جهوده. هذه تعتمد نهجًا أكثر استباقية للاستثمار من خلال الاستثمار فقط في الأعمال التجارية التي تعتبر ذات تأثير مفيد على البيئة أو المجتمع. على سبيل المثال ، أنشأت السيدة هيلينا موريسي أول "صندوق نسائي" في العالم يستثمر حصريًا في الأعمال التجارية التي لها سجل حافل في مجالات المساواة بين الجنسين والتنوع ، وفقًا لصحيفة فاينانشيال تايمز.

تاريخيًا ، كانت إحدى الحجج الرئيسية ضد الاستثمار في الصناديق الأخلاقية هي أنها لم تكن مربحة مثل الصناديق التقليدية. بالطبع ، إذا كنت تستثمر في المال ، فأنت على الأرجح تفعل ذلك لأنك تريد أن ترى أموالك تزداد. نتيجة لذلك ، قد تميل إلى وضع اهتماماتك الخاصة على اهتمامات الجمهور العام. لمصلحة الفرد ، لم تعد الفكرة القائلة بأن تبني موقف أخلاقي يستلزم تحقيق مكاسب مالية سابقة هي السائدة. من ناحية أخرى ، يعبر الخبراء بشكل متزايد عن وجهة نظر معارضة. على المدى الطويل ، قد تثبت الاستثمارات الأخلاقية أنها أكثر أمانًا وربحية.

هذا نتيجة لتغيير قيم المجتمع. إنهم أكثر وعيًا اجتماعيًا وبيئيًا من أسلافهم وأسلافهم ، الذين سيرثون ثرواتهم قريبًا. نظرًا للطلب المتزايد على الحكومات لتنظيم هذه القطاعات ، فإن الشركات مثل مصنعي الأسلحة وموردي الوقود الأحفوري ، والتي كانت تُعتبر سابقًا رهانات آمنة ، يُنظر إليها الآن بشكل متزايد على أنها خطرة. يجب أن نتذكر دائمًا أن أفعالنا وقراراتنا لها تأثير على العالم الفعلي. لذلك ، يجب علينا اتخاذ قرارات مالية ذكية.

المال ، الفصل الأخير ، هو ملخص الكتاب.

يجب أن تترك لك هذه الملاحظات الرسالة التالية: يتطلب الوصول إلى رأس مالك معالجة الجانب العملي للمال - تعلم كيفية عمل المنتجات المالية وكيفية استخدامها لصالحك - و الجانب الشخصي للمال - تعلم التحكم في كيفية تأثير المال على مشاعرك وسلوكياتك. يتطلب اتخاذ الجانب العملي للمال القليل من الدراسة ، وربما ساعدت هذه الملاحظات بالفعل في إزالة الغموض عن الموضوعات الباطنية مثل زيادة درجة الائتمان الخاصة بك أو إنشاء حساب تقاعد. تتمثل الخطوة الأولى في السيطرة على الجانب الشخصي للمال في إجراء بعض التفكير الذاتي. إذا كنت ترغب في مواءمة معتقداتك ومواقفك الشخصية حول المال مع أنماط الإنفاق الخاصة بك وشريكك ، فمن الأهمية بمكان فحصها أولاً.نصيحة يمكن وضعها موضع التنفيذ: استفد من طريقة 50/20/30 من المفيد تقسيم أموالك إلى أوعية مختلفة لأنها تأتي كل شهر من أجل وضع الميزانية بكفاءة بأقل قدر من العمل. توفر لك طريقة 50/20/30 فكرة جيدة عن كيفية تقسيم أموالك بناءً على ظروفك. تعتبر مصاريف الإيجار والفواتير والنقل جميعها من الضروريات ، لذا ضع 50 بالمائة من راتبك في حساب خاص بها. تذهب نسبة الـ 20٪ المتبقية لسداد الديون ، أو إذا كنت قد سددت كل ديونك ، فقد يتم إيداعها في حساب توفير. يتم إيداع نسبة الـ 30 بالمائة المتبقية في حسابك الجاري ، وهو الحد الأقصى المطلق للمبلغ الذي قد تنفقه على المشروبات طوال الشهر.

شراء كتاب - نقود بواسطة Laura Whateley

كتبها فريق BrookPad استنادًا إلى المال بواسطة Laura Whateley

.


أقدم وظيفة أحدث وظيفة


اترك تعليقا

يرجى ملاحظة أنه يجب الموافقة على التعليقات قبل نشرها